想省醫療費？長者必讀自願醫保計劃選擇與醫療券整合技巧！

長者自願醫保投保優勢、保費變化趨勢與聯合投保策略

「公立醫院輪候等到頸都長，私家醫院又驚貴到唔敢入？」這是許多香港人——尤其是中老年族群——面臨的困境。選擇一份合適的醫療保險，不僅能為自己爭取安心保障，也能減輕家人的經濟壓力。政府2019年推出的自願醫療保險（VHIS）​​ ，正是解決這道難題的關鍵鑰匙！本文將為你全面解析VHIS長者專屬優勢與互補保險的搭配策略，讓你在保險選擇上更清晰、更安心！

什麼是「自願醫保計劃」？長者適合參加嗎？

「自願醫保計劃」是一項由政府規管、保險公司提供的住院醫療保險計劃，提供保障內容清晰、符合標準的選項，適合希望獲得額外住院保障的市民。

對於年屆60歲或以上的長者來說，自願醫保具備以下特點：

✅ 續保靈活：多數計劃可續保至100歲，部分公司更支援終身續保

✅ 接受已有病歷：如無故意隱瞞，計劃第4年起可保障已存在但未被發現的病症

✅ 可享稅務扣減：每名受保人每年最高可扣稅港幣8,000元（若有納稅義務）

長者醫療保險的特色與實用性

相比普通的住院保險，自願醫保對長者的吸引力更大，因為它針對年長人士的醫療特點做出調整：

✔️ 慢性病覆蓋佳：如高血壓、糖尿病、心臟疾病相關檢查與治療

✔️ 手術與住院費用賠償上限高

✔️ 涵蓋常見老年治療：白內障、膝蓋置換、癌症放化療等

✔️ 計劃明碼實價，條款公開透明

✔️ 部分保險產品支持免體檢投保，適合年長人士

✔️ 無需等候期 — 自保單生效起即時為您提供保障

自願醫保月供多少？年齡愈高保費有何變化？

✅ 一些保險公司提供年繳或一次繳清選項，可享折扣，比如Bupa（保柏）自願醫保計劃（Bupa Hero VHIS Plan）保費低至HK$136/月,首3年共減高達100%首年保費,還有高達85折終生家庭折扣

✅ 某些產品設有「累積保費上限」機制，繳費至指定金額後可自動停止繳費

自願醫保＋長者醫療券：互補使用更安心

長者醫療券為政府提供的醫療資助工具，可用於私家診所、物理治療、牙科等項目。每年2,000額度直接抵扣保險自付額。

自願醫保正好補足醫療券的不足：

💡 醫療券支付日常門診，自願醫保處理高額醫療費（如心臟支架、骨折手術等）

💡 可安排先使用醫療券作初步診斷，再由醫保承擔住院費用

💡 醫保理賠不影響醫療券使用，兩者可並行應用

實例建議：70歲林女士患膽結石，使用醫療券就診後住院接受微創手術，醫保成功理賠逾$60,000，未動用子女資金。

選擇適合長者的自願醫保計劃要注意什麼？

🔍 保障內容：是否涵蓋常見長者疾病、癌症、復康療程等

📄 等候期規定：部分疾病或手術設有等待期（30–120日不等）

💰 免賠額／共付額：選擇合適的自負額有助控制保費

🏥 指定醫院網絡：選擇合約醫院時理賠更快、更順利

☎️ 客服及理賠評價：看清保險公司用戶口碑與處理效率

常見問題FAQ​​

Q：80歲以上可以參加嗎？

A：大多數保險公司接受至80歲投保，少數計劃接受至85歲。

Q：有慢性病就不能投保？

A：不一定。如如實申報，部分病症經審核後仍可承保，或在第4年起獲賠。

Q：月供會持續上漲嗎？

A：VHIS屬於「按年齡調整保費」制，但部分公司提供固定保費方案供選擇。

自願醫保網上投保流程

1.選擇計劃：使用VHIS比較平台選擇合適計劃。

2.健康申報：如實填報近3年內疾病史（如糖尿病、癌症等）。

3.文件上傳：包括身份證明、住址證明及病歷報告（如適用）。

4.即時核保：AI自動審核，最快10分鐘內可獲得投保結果。

5.電子保單：系統自動發送電子保單與稅務證明至申請人電郵。

為自己也為家人，越早規劃越安心

自願醫保計劃為香港長者提供了除醫療券外的另一層保障。儘早參與，不僅可享較低保費，也可累積保障紀錄，減少日後突發醫療費用壓力。

若你希望確保退休生活無後顧之憂，不妨考慮比較不同計劃，選出適合自己預算與需要的醫保方案。今天規劃，明天更安心。

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