【長期病藥費貴過供樓？】慢性病專屬醫保，日付一餐早餐價凍齡20年復發開支
每日藥費超過$200，點樣用保險築起財務防火牆？ 香港醫院管理局數據顯示，全港約有220萬慢性病患者，長者罹患慢性疾病和嚴重疾病的機率極高，四分之三65歲或以上的長者面對高血壓、糖尿病、心臟病或癌症等疾病的困擾。本文將深度解析專為慢性病群體設計的醫療保險方案，破解「帶病投保難」「藥費報銷低」等核心痛點。
一、慢性病投保3大黃金守則
1. 破解「已有疾病」投保限制
政府認證方案：自願醫保（VHIS）強制承保投保後出現的慢性病
特殊核保機制：
遞減式自付額：如首年自付50%，每年遞減10%（保誠「護慢保」方案）
非活躍期條款：5年內無症狀復發可重新評估（友邦「智護計劃」）
2. 藥物報銷的隱藏條款解讀
| 報銷類型 | 關鍵限制條件 | 年報銷上限 |
|---|---|---|
| 常規門診藥物 | 需網絡醫生處方 | $1.5萬-$5萬 |
| 慢性病專藥 | 限醫管局註冊藥物名單 | $3萬-$10萬 |
| 生物製劑 | 僅限癌症/免疫疾病 | $20萬+ |
3. 長期成本控制實戰模型
案例：60歲糖尿病患者
年自付藥費：$24,000 → 投保後自付：$4,800（80%報銷）
10年總節省：($24,000 - $4,800) × 10 - 總保費$72,000 = $120,000淨收益
二、精選5大慢性病友好保險計劃
1. AXA安盛「盛滿愛危疾保障」
投保年齡：投保年齡提高至80歳，年長人士亦能以較相宜的保費獲得保障。
核心保障：
高達30%保費回贈。
無需進行驗身及提交醫療報告。
每個保單年期內的保費率不會隨被保人年齡而遞增。
突破點：完成提供的身體檢查，並符合 AXA Goal (Lite) 計劃的最少達標日數要求可獲得高達20%的保費回贈。
2. 友邦「都市三保」
投保年齡：40至60歲均可投保。
核心保障：
計劃提供9種疾病保障，更特別將頭號殺手癌症列入危疾保障範圍。
從第二個保單年度起，醫療賠償百分比，將會按健康狀況的改善而提升，從原來的55%提升至最高70%。
並保證續保至受保人85歲,不論身體狀況。
獨家服務：首年保費9折，24小時「環球緊急支援服務」。
3. Bowtie Pink
核心保障：
不僅可保障心臟衰竭，還會保障其他高血壓併發症。
不設項目賠償上限，全數賠償。
沒有身體檢查相關要求。
獨家服務：每月只需 HK$200保費，首年保費 4 折。
4. 信諾「糖路同行醫療保」
投保年齡：15日至75歲均可投保。
核心保障：
保單發出後即時生效，無須等候期
與康健流動應用程式「智抗糖」(Health2Sync)合作，在保單發出後為提供該應用程式升級至白金會員版之一年試用。
健康學習課堂及聯誼活動、獲取與糖尿病相關的諮詢服務或以優惠價格購買糖尿病之食用品。
獨家服務：提供周年身體檢查；根據續保時的體檢報告，於每個保單周年日提供高達港幣3,500元的健康獎賞。
三、政保聯動策略｜最大化利用公共資源
1. 慢性疾病共同治理計劃
資助額度：
服務項目 政府資助比例 自付金額 專科門診 80% $280/次 基本化驗檢查 100% $0
2. 關愛基金醫療援助
特定藥物自付封頂：如肺癌標靶藥自付額降至$15,000/年
物理治療津貼：每年$5,000（需醫生轉介）
3. 電子健康紀錄互通
理賠加速：醫療數據直連保險公司，縮短核保時間40%
智能比對：自動推薦最匹配保險方案
保險的費用結構
年輕人（18-29歲/出生年份1996-2007）：除了常見的住院和急診治療外，青壯年族群的保障通常會更重視健康預防、營養和體能方面的服務。包括常見疾病治療、心理健康支持、個人健身和營養諮詢等。可能涵蓋如避孕藥、疫苗接種等青春期健康需求。由於年輕成人的健康風險相對較低，保費在所有年齡層中較為經濟。
中年人（30-49歲/出生年份1976-1995）：中年族群的保障內容著重於慢性疾病管理、預防性健康檢查和早期診斷。保障包括住院治療、慢性疾病管理（如高血壓、糖尿病、心臟病等）以及常規健康體檢。可能包括癌症篩檢、血液檢查、內科或外科手術等。中年族群的健康風險上升，特別是與慢性病相關的治療需求，因此保費會比年輕族群高。保單中常見的附加保障包括癌症、心臟病等重大疾病保障。
老年人（50-64歲/出生年份1961-1975）：隨著年齡增長，老年人群的健康需求增加，Bupa Hero VHIS在此階段特別強調慢性病、老年病的管理（如心血管疾病、糖尿病等）。可能包括長期照護服務、專項健康管理、針對老年人常見的疾病（如跌倒）的照護支援。由於風險和需求增加，老年族群的保費較高。許多保單中對老年人的治療項目有限制，或需要額外附加保險以涵蓋全面的醫療需求。
高齡老年人（65歲及以上/1960年以前出生）：高齡老年人群的保險計劃會特別強調老年病、長期照護和復健治療。包括住院治療、緊急醫療服務、特定手術、慢性病照護和老年癡呆症等特殊疾病的保障。還需要更多的長期醫療支持以及可能的額外的預防治療，如疫苗接種、體能恢復等。高齡族群的保費是所有年齡層中最高的，保險公司會針對健康風險提供客製化的保障方案。
如何選擇合適的醫療保險？
1. 评估个人健康狀況
• 是否已有慢性病？
• 目前是否需要定期門診或長期服藥？
2. 比較不同保險計劃
• 保險保障範圍是否涵蓋住院、手術、門診和藥物費用？
• 是否提供免找數服務，減少墊支壓力？
3. 確保涵蓋既往病症
• 選擇接受慢性病患者投保的計劃，如部分 VHIS 計劃
• 閱讀保單細則，確認理賠範圍
4. 关注附加服務
• 提供額外健康管理支援，如定期健康檢查、營養諮詢等
• 住院後康復治療的補助政策