【免入息貸款】冇入息證明點借錢？2025年市面上熱門免文件特快私人貸款比較

提及貸款的時候，一般人都會以為申請者在申請過程中必需提供證明文件，包括：申請人的身份證明、收入證明及住址證明等，俗稱「貸款三寶」或「借錢三寶」。此舉可令借貸機構更快批出貸款，幫助申請人爭取較低利息，同時保障該公司的利益。其實香港不少的借貸機構，包括銀行及財務公司，也提供免文件貸款 / 免入息貸款以便利大眾。至於詳細資料呢，就讓我們看下去吧!

1. 何謂免文件貸款？

要向銀行或財務機構申請私人貸款，傳統上都要交上「借錢三寶」，即入息證明、 住址證明及身份證。時移世易，非固定收入、難以提供入息證明的打工仔、甚至是無業/待業的人士越來越多，故市面上亦有貸款機構提供不同的免TU、入息證明貸款，為他們解決周轉需要。

免入息貸款顧名思義就是免卻借貸人提供糧單、稅單、銀行戶口紀錄等入息證明文件，即可申請貸款。不過，正正因為不需要入息證明文件，免入息貸款的其他要求或會不同，如貸款額度或會較低， 實際年利率也可能較高，借貸人需要仔細考慮還款能力和預算利息成本。

舉例說，滙豐銀行分期「萬應錢」及恒生銀行「易得錢」提供的免入息證明最高貸款額同樣為HK$300萬，但銀行為管理風險只會批予信貸評級較好，但礙於職業性質或突發原因未能提供入息證明的人士或銀行現有客戶。財務公司的免TU/入息貸款審批相比之下較為寬鬆，包括有UA「NO SHOW」私人貸款、安信信貸定額私人貸款等。

2. 免入息貸款及免文件貸款適合甚麼人？

免入息貸款申請時無需遞交入息證明文件，省卻提供文件、核對文件等繁複程序，適合自由工作者、斜槓族、打散工、現金出糧等各類自僱人士，乃至是家庭主婦、學生等無業人士都可以免TU、免入息也能借錢。

不過申請免入息貸款仍需遞交身份證、住址證明或其他文件，市面上亦有貸款計劃連住址證明亦不用提供，只需身份證和手提電話即可申請，不過通常免文件貸款最高貸款額較其他私人貸款低，適合急需小額現金周轉人士。

3. 免入息貸款好處及限制

😀 免入息貸款好處：

✅ 毋須遞交入息證明、糧單、銀行戶口紀錄等，免卻找文件、TU審查及核對文件等繁複程序

✅ 多循網上途徑申請及批核，免露面，一旦批核過數時間較快

✅ 適合自僱人士、自由工作者、打散工、私人補習老師、家庭主婦、學生等收入不穩定、現金出糧的人士申請

🙁 免入息貸款限制：

❎ 實際年利率會較需要遞交文件的貸款為高

❎ 現時仍主要是由財務公司提供免入息貸款，提供免入息貸款的銀行不多，且大多要求設定該銀行為出糧戶口或信貸評級較好的客戶

❎ 借貸機構會向環聯查詢申請人的信貸報告(TU)，作為批出金額及利率的依據

❎ 最高貸款額有上限，多數界乎HK$1萬至HK$30萬不等

4. 2025年最新市面上熱門免文件特快私人貸款比較

5. 免入息貸款 vs 一般私人貸款

📁 申請所需文件

跟一般私人貸款相比，免TU/入息貸款的一大優勢是毋須遞交入息證明，貸款申請手續簡單，審批速度較快。一般私人貸款就要交齊入息證明、 住址證明及身份證。

💸 最高貸款額

基於風險管理，免入息貸款的最高貸款額普遍只有約HK$1萬至HK$30萬。一般私人貸款大多與月薪掛鉤，最高可借月薪的12倍至21倍不等，個別財務機構可以借高達30倍月薪，最高貸款額由HK$100萬至HK$300萬。

💲 實際年利率

實際年利率的高低，主要取決於借貸人的信用評級，以及是否財政穩定。一般私人貸款的最低實際年利率普遍不超過2%，相比之下，免TU/入息貸款或會較高。舉例說，Mox「即時借」的最低實際年利率為4.53%；滙豐分期「萬應錢」的最低實際年利率為2.47%。

6. 免入息貸款比較 : 銀行 vs 財務公司

📄 信貸報告（TU）

同樣是免入息貸款，但銀行為管理風險必定會查閱申請人的信貸報告(TU)，作為批出貸款的考量。若TU欠佳的人士，可選擇向財務公司申請免TU/入息貸款，因為它們的審批比較寬鬆，部份更會因應情況豁免查閱TU，但免文件貸款的代價就是相對高昂的利息，及最高貸款金額較低，申請前一定要細心考慮還款能力。

🪪 貸款審批

由於沒有入息證明評估借貸人的還款能力，銀行只會向信貸評級較好，但礙於職業性質或突發原因未能提供入息證明的人士，或者該行本身的客戶批出免文件貸款。相比之下，財務公司對申請人的條件沒有太多考量。

7. 免入息貸款 vs 免TU貸款

雖然不少貸款產品都標榜「免入息」或「免TU」，但嚴格來說免入息貸款和免TU貸款屬於不同的貸款產品。銀行及財務公司會查閱免入息貸款申請人的TU，作為審批貸款服務的其中一項參考準則。如果借貸人的本身TU信貸評級良好，只是工種收入不穩定或未能提供入息證明，宜申請免入息證明貸款；如本身TU評分較低、曾有不良信貸紀錄、曾破產之人士，就較適合申請免TU貸款。

8. 申請免入息貸款有什麼要求？

顧名思義免入息貸款，就是指申請人在貸款時不需要提供「借錢三寶」之一的入息證明就可以申請。但當然，這並不是指兩手空空就可以借錢，申請人仍要需要提交身份證、銀行存款紀錄、住址證明等文件以核實身份，詳細文件便要視乎財務公司的要求。此外，有些免入息貸款亦不會要求申請人需要有良好的TU信貸紀錄，因此較適合學生、家庭主婦、自僱人士、Freelancer等收入不穩定人士申請。

9. 申請免入息貸款需注意事項

【利息】：免入息文件貸款年利率會比需要遞交文件的貸款高，申請人需要留意自身還款能力，避免拖欠還款而影響個人信用紀錄。

【最高貸款額】：適合小額周轉需要，免入息文件貸款最高貸款額界乎HK$1萬至HK$30萬不等。

【提早還款罰息】：視乎每個貸款計劃的條款。以邦民特快低息貸款為例，邦民不會收取提早清還手續費及罰息，減省借貸人不必要的利息開支。

10. 除了借貸外，急需周轉還有什麼方法獲取現金？

有時候需要現金周轉，但又不想申請貸款，都可以考慮其他方法獲取現金：

①申請政府援助：

政府提供不同類型的社會保障計劃幫助有需要的人士，例如綜援、關愛基金、自力更生資援計劃等。但申請人需要符合申請資格，並通過相關的入息和資產審查。

②NGO資助津貼：

除政府外，坊間亦有眾多非牟利組織提供經濟援助計劃，例如公益金的「及時雨」基金、保良局扶弱基金等，可幫助短期內有急切經濟援助的人士。

③朋友 / 家人借錢：

向親友家人借錢是傳統的周轉方法，運氣好的話有時候不需要還利息。但久而久之難免會對關係造成影響，如非必要都應該謹慎避免欠下太多「人情債」。

④開展副業/兼職：

如今互聯網成熟，不少人都會在網上開展副業來增加收入。有時候增值自己，學習不同的技術和行業知識，確實是個穩定又低風險的開源方法。

⑤典當 / 拍賣：

如果家中有值錢的閒置物，將物品拍賣也是個釋出現金的方法。尤其是一些珠寶首飾、手錶、電子產品，甚至是汽車等，也容易找到買家認購。

以上方法各有優點和缺點，但它們一般都需要等待一段時間才能獲得資金。如急需現金周轉，直接在網上申請貸款或許是個更好的選擇，最快可即日完成批核並過數。部分免入息/TU貸款計劃的申請門檻亦相當低，即使是無業/待業人士也有機會成功借錢。

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