自願醫保計劃指南：如何選出最優計劃
香港醫療開支貴，公立醫院輪候時間長。醫療保險係保障自己同家人健康嘅重要工具。買份醫療保險可以減輕後顧之憂。尤其係年紀大咗，醫療風險增加，點樣揀到性價比最高嘅醫療保險就更加關鍵。本文會用香港人嘅語言，講解年紀大點申請醫療保險最抵，仲會分析唔同年齡層申請醫保嘅分別，幫你做出最啱嘅選擇。
1. 甚麼是政府自願醫保（VHIS）？
VHIS 全名為 「自願醫療保險計劃」，由香港政府於2019年推出，目的是幫助市民以更低價格購買標準化的醫療保險，減輕住院及特定門診的醫療開支。
核心特點：
政府認可： 所有參與的保險公司須符合政府規定，保障內容透明。
標準化產品： 分為「基本計劃」和「附加計劃」，覆蓋範圍清晰。
稅務優惠： 繳付保費可享個人入息稅項寬免（上限為$8,000/年）。
標準化保障
自願醫保計劃下嘅標準計劃提供多項基本保障，包括：
續保至100歲： 無論健康狀況如何，保證續保至100歲。
無終身保障限額： 除部分靈活計劃外，大多數標準計劃無終身保障限額。
保障未知既病症： 投保時未知嘅已有病症，第二年起可獲25%賠償，第三年50%，之後提供全面賠償。
日間手術保障： 包括內窺鏡檢查等日間手術。
先天性疾病治療： 保障範圍包括於年滿8歲或以後出現或確診嘅先天性疾病。
靈活計劃: 除標準計劃外，自願醫保計劃亦容許保險公司推出靈活計劃，為受保人士提供額外嘅保障選擇
增加醫療選擇: 自願醫保計劃為市民提供額外嘅私營醫療選擇，減輕公立醫院嘅壓力。
提升醫療保障水平: 通過提供更高嘅保障水平，幫助市民應對醫療費用嘅增加。
鼓勵私營醫療發展: 促進私營醫療服務嘅發展，提供更快速、更高質量嘅醫療服務
性價比最高投保計劃推薦
1. 30歲後：保費平過先，但保障要揀實
保費走勢：30歲開始買醫療保險，保費平均比60歲平30%至50%。例如某公司「住院現金保障計劃」，30歲月費約400，60歲月費升到700。
注意點：
等候期：新投保嘅年輕人通常有30日等候期，年長者可能延長至60日。
既往症：30歲前買可以豁免部分舊患賠償限制，年紀大咗投保就要留意「既往症不保」條款。
2. 50歲：搵「高齡專享」產品，避開加費陷阱
特選產品：部分公司推出「50+醫療計劃」，雖然保費較貴，但保障更貼地：
住院津貼：日數無上限（普通計劃通常每日賠$1,500，上限30日）。
手術額外賠償：重大手術賠償額比標準計劃高20%。
避坑提醒：
警惕「保費返現」優惠：部分產品首年回贈$1,000，但次年保費加20%，實際唔抵。
檢查「自付額」：年長者計劃自付額可能高達$5,000，住院費用自己要出五成。
3. 65歲以上：靠「政府津貼+團體保險」組合拳
政府支援：
長者醫療券：每年$2,000，可用喺政府認可診所或私家醫生。
高齡醫療津貼：70歲以上可申請，高齡津貼的每月金額為$1,640。
團體保險優勢：
退休人士加入同鄉會、工會等組織，可買團體醫療險，保費比個人計劃平40%。
4. 長者醫療保險(60歲、70歲甚至80歲以上的)
60歲長者適合方案
Bowtie自願醫保標準計劃：保障全面且保費相對低，適合預算有限但需要基本住院保障的長者。
靈活計劃或附加保障：若預算較充裕，可考慮靈活計劃，提供更高保障額和更多保障項目。
70歲長者適合方案
依然推薦自願醫保標準計劃，Bowtie及其他大型保險公司均有產品，保費雖較60歲高，但仍屬合理範圍。
可考慮配合私家醫院計劃，提升醫療服務質素。
80歲長者適合方案
雖然投保選擇較少，但部分自願醫保計劃接受80歲以下投保，且可續保至100歲。
建議盡早投保，若超過投保年齡限制，可依賴政府醫療福利及長者咭等社會資源。
保費隨年齡調整，但多家公司中Bowtie的標準計劃保費最低 65歲男性月保費約606港元，70歲約763港元，女性則稍低。不設終身索償上限，每年保障額高達42萬港元，保障更持久
Bowtie 自願醫保靈活計劃（基本）配搭Bowtie 港怡醫院醫療健康組合全數賠償^超過 240 個手術／檢查，不設墊底費之餘，享受每年一次全面健康檢查，是退休人士之選，月供保費低至 $1,281
5. 高淨值人士：友邦「自願醫保優惠计划」+高端附加险
年費： 約$10萬+（含高端醫療）
保障亮點：
私立醫院：全包住院費用（含房費、家務助理）
海外急症：直付服務（无需墊付）
優勢： 等同私人醫療保險，但享政府稅務寬免。
注意： 僅適合年繳保費超過$8,000的納稅人。
根據多個比較資料，**Bowtie的自願醫保靈活計劃（基本）**被評為性價比非常高的選擇，原因包括：
低保費： 例如30歲男性投保Bowtie自願醫保（基本計劃），首年保費約只需約3,840港元，較市場平均水平低約40%，非常實惠。
保障範圍全面：涵蓋每日病房及膳食費用、外科手術、額外醫療保障等多項保障，保障內容豐富。
自付費較低：每年自付費約20,000港元，降低經濟負擔。
網上直銷，省去代理佣金：Bowtie採用科技直銷模式，減少中間成本，讓保費更低。
保障彈性：可選擇普通房、半私家房或私家房，滿足不同預算和偏好。
優勢總結
價格實惠，性價比高：較其他品牌同類產品更平，適合預算有限但又希望獲得較高保障的投保人。
保障範圍豐富：除了基本住院保障，還包括外科手術、診斷成像等多項保障。
自付費設定合理：自付費較低，降低經濟壓力。
科技直銷：省去代理佣金，讓保費更具競爭力。
投保自願醫保（VHIS）流程
1.了解投保資格及需求
投保人及受保人年齡須介乎15天至80歲（部分公司要求投保人18歲或以上）。
確認自己或家人需要的保障範圍及預算。
2.選擇合適的保險公司及計劃
比較不同保險公司的自願醫保產品，包括標準計劃及靈活計劃。
留意保費、保障內容、免賠額及續保條款。
3.填寫投保申請表及健康問卷
如Bowtie等平台，投保人可於網上填寫個人資料及健康問卷，部分產品毋須驗身。
健康問卷多為選擇題，根據政府醫務局準則設計，需誠實申報健康狀況。
4.核保程序
保險公司根據申請資料進行核保，公平合理考慮投保申請。
若健康狀況複雜，可能需補交醫療報告或資料。
5.獲取報價及確認投保
完成核保後，保險公司會提供專屬報價及未來保費預測。
投保人確認條款及價格，並提交申請。
6.身份驗證及文件提交
需要掃描香港身份證及自拍驗證身份。
上傳所需證明文件，完成電子簽署。
7.保單生效及冷靜期
保單生效日期以保單文件為準。
自願醫保設有21日冷靜期，期間可無條件取消並全額退款。
8.後續服務
保單生效後，如身體狀況有變或資料需補充，應及時通知保險公司。
享用保險保障及理賠服務。
VHIS的常見問題
Q1：VHIS是否強制購買？
A：否，純屬自願。但政府鼓勵市民購買以減輕公立醫院壓力。
Q2：VHIS的賠償是否有限額？
A：是。例如基本計劃的住院費用每日最高賠償4,200，年內總賠償上限約42萬。
Q3：年紀大的人買VHIS會否很貴？
A：相對商業保險仍較平。例如80歲長者購買基本計劃，月費約3,000（商業保險可能達6,000+）。
Q4：VHIS是否包括門診？
A：僅限「指定門診」（如腎透析、化療），普通感冒等門診不保。