香港自願醫保全攻略：長者規劃醫療保障的專屬指南
保費低至HK$136/月，無需等候期，每年一次全面健康檢查
「公立醫院輪候等到頸都長，私家醫院又驚貴到唔敢入？」這是許多香港人——尤其是中老年族群——面臨的困境。政府推出的自願醫療保險（VHIS） ，正是解決這道難題的關鍵鑰匙！本文將為你全面解析VHIS的核心優勢、長者專屬的保險搭配策略，讓你在保險選擇上更清晰、更安心！
政府自願醫保（VHIS）是什麼？
自願醫保（VHIS）由香港政府於2019年推行，旨在鼓勵市民透過投保受規管、透明度高、保障範圍清晰的醫療保險，從而減輕公營醫療系統的壓力，同時讓市民在需要時有更多私營醫療選擇。
兩大計劃類型
✅ 標準計劃：政府規定統一的最低保障標準，包括住院、手術、癌症治療等。
✅ 靈活計劃：由保險公司提供更多保障項目，如門診日數、物理治療等。
💡 由政府規管與認可，合資格產品受醫務衞生局登記及監督
💡 清晰保障條款，減少保險糾紛
💡 必須涵蓋常見醫療開支（如住院手術、癌症治療）
💡 禁止拒保已知疾病（部分情況下仍可獲承保）
💡 支援醫院直付，減輕病人財務壓力
💡 可與稅務政策結合使用，為家庭帶來實質回贈
自願醫保月供真的划算嗎？
根據香港保險業監管局2023年報告，自願醫保計劃已覆蓋全港23%人口，但50歲以上投保者僅佔總數31%。衛生署研究更顯示：
• 65歲後投保者平均保費較50歲投保高出217% ,50歲前投保可凍齡保費，20年省10萬+
• 公立醫院專科輪候時間長達98週，私營醫療使用率年增12%
• 稅務優惠槓桿：連續投保5年者累積節稅$19,200
• 隱藏折扣：家庭保單、連續投保獎勵最多減免15%
長者自願醫保的優勢
▎ 1.高齡投保仍享終身續保
接受80歲以下人士投保，續保可至100歲,為晚年醫療提供穩定保障。
相較傳統醫保，許多商業保險在65歲後拒保或保費高昂。
▎ 2.可接受慢性病投保（無健康歧視）
許多 VHIS 計劃容許患有高血壓、糖尿病等慢性病人士參加，不設體檢或過往病史審查，讓身體狀況一般的長者也能有機會受保。
▎ 3.高保障額，涵蓋實用醫療項目
標準計劃每年保障額達 HK$420,000，而靈活計劃更可高達 HK$1,250萬以上，涵蓋：
• 住院開支
• 手術費用
• 化療／電療等癌症治療
• 醫生巡房費、專科轉介費等
▎ 4.可扣稅，減輕家庭負擔
投保 VHIS 可用作稅務扣減，每名受保人最多可扣稅 HK$8,000；若夫妻及父母一同投保，可合共節省數萬元稅項。
▎ 5.支援「醫院直結」及快速理賠
多家保險公司設有私家醫院直結服務，毋須自行墊付費用，亦提供電子理賠服務，加快賠償程序，減輕長者與家人的經濟與時間壓力。
比較自願醫保計劃VHIS
1. Bupa（保柏）自願醫保計劃（Bupa Hero VHIS Plan）
保障額：每年最高 HK$3,000,000
月供：保費低至HK$136/月,首3年共減高達100%首年保費
💡 特色：
• 無需等候期 — 自保單生效起即時為您提供保障
• 提供門診及住院保障
• 癌症治療費用全額保障
• 可選擇免找數醫療服務
• 享受每年一次全面健康檢查
2. AIA（友邦保險）自願醫保計劃 （AIA Flexi VHIS Plan）
保障額：每年最高 HK$2,500,000
月供：約 HK$450 起
💡 特色：
• 可根據需求選擇額外保障，如重大疾病或住院津貼
• 100% 覆蓋合資格醫療費用
• 免體檢投保，適合年長人士
3. AXA（安盛保險）自願醫保計劃
計劃名稱：AXA WiseGuard Medical Insurance
保障額：每年最高 HK$1,800,000
月供：約 HK$139 起
💡 特色：
• 每年享有最高8,000港元稅務扣減
• 無需等候期 — 自保單生效起即時為您提供保障
• 包含專科門診及日間手術,住院費用全額賠償（符合條款）
• 不設每年保障限額及終身保障限額
不同投保年齡保險詳解
年輕人（18-29歲/出生年份1996-2007）：除了常見的住院和急診治療外，青壯年族群的保障通常會更重視健康預防、營養和體能方面的服務。包括常見疾病治療、心理健康支持、個人健身和營養諮詢等。由於年輕成人的健康風險相對較低，保費在所有年齡層中較為經濟。应该利用低保費建立基礎保障，附加預防性醫療服務。
中年人（30-49歲/出生年份1976-1995）：中年族群的保障內容著重於慢性疾病管理、預防性健康檢查和早期診斷。保障包括住院治療、慢性疾病管理（如高血壓、糖尿病、心臟病等）以及常規健康體檢。中年族群的健康風險上升，特別是與慢性病相關的治療需求，因此保費會比年輕族群高。应该優先覆蓋重疾與家庭責任，善用團體折扣降低開支。
老年人（50-64歲/出生年份1961-1975）：老年人群的健康需求增加，在此階段特別強調慢性病、老年病的管理（如心血管疾病、糖尿病等）。可能包括長期照護服務、專項健康管理、針對老年人常見的疾病（如跌倒）的照護支援。由於風險和需求增加，老年族群的保費較高。許多保單中對老年人的治療項目有限制，或需要額外附加保險以涵蓋全面的醫療需求。应该平衡慢性病管理與保費成本，預留儲蓄支付未來費用。
高齡老年人（65歲及以上/1960年以前出生）：高齡老年人群的保險計劃會特別強調老年病、長期照護和復健治療。包括住院治療、緊急醫療服務、特定手術、慢性病照護和老年癡呆症等特殊疾病的保障。還需要更多的長期醫療支持以及可能的額外的預防治療。高齡族群的保費是所有年齡層中最高的。应该確保終身續保權益，搭配護理險減輕照護負擔。
自願醫保網上投保流程
1.選擇計劃 → 2.健康申報 → 3.文件上傳 → 4.即時核保 → 5.收到電子保單＋稅務扣減證明
聯合投保策略與注意事項
🔵保費分攤策略：可使用儲蓄險紅利支付VHIS月費，例如月繳2,000元，儲蓄險月派息2,500元。
🔵核保優先順序：建議先投保VHIS（核保相對寬鬆），再考慮重大疾病保險（核保較嚴）。
🔵稅務優惠提醒：僅自願醫保（VHIS）保費可獲稅務扣減，其餘互補保險不列入8,000港元扣稅額。
三大常見問題解答
1. 網上投保後能否取消？
→ 可於冷靜期21天內全額退保（以郵寄日期為準）。
2. VHIS與公司醫保會否重疊？
→ 可同時理賠，但總賠償金額不超過實際醫療開支。
3. 投保後如患新病，來年保費會否上調？
→ VHIS保費按年齡統一調整，不因個人索償次數加費。
4. 60歲仲投唔到？
→ 可以！越早加入保費越平，70歲仍可參加指定計劃