【50歲以上專區】自願醫保計劃月供管理｜醫療保險價錢透明化,幫助您節省醫療開支!!
隨著香港逐步邁入老齡化社會，50歲以上的醫療保障需求日益增加。香港政府於2019年推出的自願醫療保險計劃（VHIS），為50歲以上的提供了一個保障住院及特定門診醫療費用的標準化選擇。本文將針對自願醫保計劃的月供管理及醫療保險價錢透明化，幫助您合理規劃保費，減輕醫療開支負擔。
甚麼是政府自願醫保（VHIS）？
VHIS 全名為 「自願醫療保險計劃」，由香港政府於2019年推出，目的是幫助市民以更低價格購買標準化的醫療保險，減輕住院及特定門診的醫療開支。該計劃的目的是提供一個透明且負擔得起的醫療保障選擇，尤其對50歲以的來說，這是一個極具吸引力的保障方案。
自願醫保計劃
1. 50歲：搵「高齡專享」產品，避開加費陷阱
特選產品：部分公司推出「50+醫療計劃」，雖然保費較貴，但保障更貼地：
住院津貼：日數無上限（普通計劃通常每日賠$1,500，上限30日）。
手術額外賠償：重大手術賠償額比標準計劃高20%。
避坑提醒：
警惕「保費返現」優惠：部分產品首年回贈$1,000，但次年保費加20%，實際唔抵。
檢查「自付額」：自付額可能高達$5,000，住院費用自己要出五成。
2. 60歲以上：靠「政府津貼+團體保險」組合拳
政府支援：
醫療券：每年$2,000，可用喺政府認可診所或私家醫生。
醫療津貼：70歲以上可申請，高齡津貼的每月金額為$1,640。
團體保險優勢：
退休人士加入同鄉會、工會等組織，可買團體醫療險，保費比個人計劃平40%。
Bowtie自願醫保標準計劃：保障全面且保費相對低，適合預算有限但需要基本住院保障的人。
靈活計劃或附加保障：若預算較充裕，可考慮靈活計劃，提供更高保障額和更多保障項目。
3. 70歲適合方案**
依然推薦自願醫保標準計劃，Bowtie及其他大型保險公司均有產品，保費雖較60歲高，但仍屬合理範圍。
可考慮配合私家醫院計劃，提升醫療服務質素。
4. 80歲適合方案
雖然投保選擇較少，但部分自願醫保計劃接受80歲以下投保，且可續保至100歲。
建議盡早投保，若超過投保年齡限制，可依賴政府醫療福利及社會資源。
保費隨年齡調整，但多家公司中Bowtie的標準計劃保費最低 65歲男性月保費約606港元，70歲約763港元，女性則稍低。不設終身索償上限，每年保障額高達42萬港元，保障更持久
Bowtie 自願醫保靈活計劃（基本）配搭Bowtie 港怡醫院醫療健康組合全數賠償^超過 240 個手術／檢查，不設墊底費之餘，享受每年一次全面健康檢查，是退休人士之選，月供保費低至 $1,281
醫療保險價錢透明化與月供管理
自願醫保計劃的保費及保障資料均可於政府自願醫保計劃官方網站及各保險公司網站查閱，保障內容標準化，方便比較。以Bowtie為例，其靈活計劃（基本）月供低至約$708（50歲男性），5年總保費約$4.5萬至$5萬，保費透明且性價比高
以下是真實案例，展示50歲以上人士在自願醫保計劃（VHIS）中如何管理月供及節省醫療開支：
案例：50歲Melissa的自願醫保投保與月供管理
Melissa三年前辭去固定工作，收入不穩定但年均約42萬港元。她擔心意外或疾病時缺乏醫療保障，決定購買自願醫保計劃，同時利用稅務扣減優惠減輕負擔。
投保選擇：Melissa選擇部分以合資格延期年金保單儲蓄，部分以強積金可扣稅自願性供款形式繳付保費，年繳約6萬港元。
月供管理：透過靈活供款方式，Melissa能根據收入波動調整繳費，避免財政壓力過大。
保障範圍：自願醫保計劃提供住院及手術保障，且保費透明，無隱藏費用，保障額度達標準要求。
稅務優惠：Melissa每年可享最高8,000港元的保費稅務扣減，實際減輕保費支出。
效果：Melissa在收入不穩定情況下，仍能維持足夠醫療保障，減少因醫療開支帶來的經濟壓力，並為未來退休做好準備。
核心特點：
政府認可： 所有參與的保險公司須符合政府規定，保障內容透明。
標準化產品： 分為「基本計劃」和「附加計劃」，覆蓋範圍清晰。
稅務優惠： 繳付保費可享個人入息稅項寬免（上限為$8,000/年）。
投保流程超簡單！8步搞掂
上Bowtie官網試算保費：輸入年齡即時見價，支持比較標準/靈活計劃。
填健康問卷：10分鐘完成，輕微病歷可豁免驗身。
電子簽署文件：香港身份證自拍認證，10分鐘完成。
選付款方式：月供/年付，支持八達通、信用卡。
21日冷靜期：期內可無條件取消，全額退款。
生效後查保障：下載Bowtie App，隨時查看賠償紀錄。
避坑指南：買VHIS必知5大雷區.
1. 警惕「首年回贈」陷阱
部分產品送$1,000超市禮券，但次年保費加20%，實際貴過標準計劃。
2. 檢查「自付額」
自願醫保計劃自付額可能高達$5,000，住院費自己出五成！建議高儲備者調高自付額省保費。
3. 既往症不保條款
若投保前有糖尿病、高血壓，次年索賠可能被拒！投保前務必如實填寫健康問卷。
4. 等候期延長
新投保等候期可能達60日，急症住院前記得查清楚生效日期。
5. 忽視政府津貼
醫療券（2,000/年）同醫療津貼（1,640/月）可以疊加使用，總成本立降30%！
VHIS的常見問題
Q1：政府津貼是否影響保險賠償？
A：否，醫療券與VHIS賠償獨立，可疊加使用。
Q2：VHIS的賠償是否有限額？
A：是。例如基本計劃的住院費用每日最高賠償4,200，年內總賠償上限約42萬。
Q3：年紀大的人買VHIS會否很貴？
A：相對商業保險仍較平。例如80歲購買基本計劃，月費約3,000（商業保險可能達6,000+）。